Après avoir contracté un emprunt, il convient de réévaluer votre situation financière pour parvenir à gérer vos dépenses. Cette opération consiste à calculer votre taux d’endettement pour connaître le coût du remboursement. Toutes les structures ont recours à cette stratégie pour déterminer s’ils vous accordent un prêt supplémentaire. Vous pouvez effectuer vous-même ce calcul en prenant en compte les divers points concernés.
Les étapes pour calculer son taux d’endettement
Le taux d’endettement exprimé en pourcentage est par définition le rapport entre votre dette et les charges que vous supportez. Pour trouver une réponse à toute question en rapport avec le calcul de ce taux, découvrez notre offre. Le préalable pour effectuer un calcul est de réaliser le bilan de vos revenus et des dépenses auxquelles ils servent mensuellement.
Faire la part entre vos revenus
Beaucoup de personnes échouent dans leurs calculs en prenant en compte tout l’argent qu’ils gagnent comme revenu. L’erreur réside dans le fait que tout revenu ne compte pas dans la détermination du taux d’endettement. Chaque établissement qui vous accorde un crédit définit lui-même les rémunérations à inclure. Cela concerne :
- Salaire net avant démarrage des prélèvements à la source (travailleurs en CDI et fonctionnaires) ;
- Bénéfices des activités chez les chefs d’entreprises et les revenus d’activités libérales ;
- Primes fixes comme le treizième mois ;
- Certaines commissions (agents commerciaux expérimentés) ;
- Allocations d’adulte handicapé (AAH) ;
- Pensions alimentaires ou de retraite ;
- APL (ou allocations logement).
Il est courant que le calcul exclût entièrement ou partiellement les revenus locatifs en raison des variations du loyer. Les sommes qui viennent occasionnellement et de façon variable ne sont pas considérées. Ils se composent des heures supplémentaires, des primes non-contractuelles et des indemnités liées aux maladies ou aux accidents.
Établir le bilan de vos charges
Les charges qui participent à évaluer votre niveau d’endettement comprennent vos dépenses récurrentes. Ces dernières, qui couvrent vos besoins, sont additionnées à vos dettes initialement contractées et dont le remboursement continue. Vos charges à considérer tournent autour de :
- crédits auto, pour la consommation ou des travaux ;
- prêts immobiliers ou prêts à taux zéro (PTZ) dont le remboursement est en cours ;
- pensions alimentaires que vous devez verser ;
- loyers.
Les factures courantes liées à l’eau, au gaz et à l’électricité n’entrent pas en jeu dans le calcul. Le loyer est aussi exclu lorsque vous avez engagé une procédure pour acquérir votre propriété. Les mensualités de votre prêt immobilier remplacent les fonds de votre location.
Procéder au calcul du taux d’endettement
Quand vous faites le tour des charges et de vos revenus, il ne vous reste qu’à appliquer la formule de calcul du taux d’endettement. Comme il s’agit d’un rapport entre charge et revenu exprimé en pourcentage, la formule est : (Total des charges/Ensemble des revenus) x 100. Comprenez qu’il faut diviser toutes vos charges par la valeur de vos revenus et multiplier le résultat de la division par 100.
Si l’opération semble se compliquer pour vous, esquivez le casse-tête en utilisant un simulateur en ligne. Proposé par des structures de prêt, cet outil se base généralement sur les charges et revenus qui comptent pour cette structure. Chaque établissement définit à leur manière la liste des charges et revenus à considérer. Celle-ci est affichée sur la page du simulateur pour vous aider à y voir clair.
